Als ondernemer droom je misschien van een eigen bedrijfspand. Een plek waar je bedrijf kan groeien, zonder de onzekerheid van huur. Maar kun je zo een pand volledig financieren met een bedrijfshypotheek? Dat is een vraag die veel ondernemers stellen. Laten we kijken wat er mogelijk is en waar je op moet letten.
Wat houdt een 100% financiering in?
Met 100% financiering leen je het volledige aankoopbedrag van je bedrijfspand. Dat betekent dat je geen eigen geld hoeft in te leggen voor de koop. Klinkt aantrekkelijk, toch? In de praktijk is het echter niet zo simpel. De meeste banken en financiers lenen maximaal 70 tot 90% van de marktwaarde van het pand. Dat komt doordat ze risico’s willen beperken. Een bedrijfspand is een grote investering. Als jij de lening niet kunt terugbetalen moet het pand genoeg waard zijn om hun geld terug te krijgen. Toch zijn er uitzonderingen waarbij je dichter bij 100% financiering kunt komen. Dit is dan weer afhankelijk van je situatie en de financier.
Volledige financiering
Sommige financiers bieden oplossingen die 100% financiering mogelijk maken, zoals NLInvesteert of Qredits. Zij combineren bijvoorbeeld bancaire leningen met privaat kapitaal, zoals investeringen van particulieren. Dit heet cofinanciering. Hierbij kijken ze niet alleen naar de waarde van het pand, maar ook naar je totale financiële situatie, zowel zakelijk als privé. Heb je een sterk businessplan en goede cijfers? Dan maak je meer kans. Qredits vraagt bijvoorbeeld om je jaarcijfers en belastingaangiftes, maar kan flexibeler zijn dan traditionele banken. Het voordeel is dat je geen spaargeld hoeft aan te spreken, maar je maandlasten kunnen hoger uitvallen door de combinatie van leningen.
Een andere optie is crowdfunding. Via platforms, zoals Zakelijke Financierings Unie, kun je investeerders vinden die jouw pand willen financieren. Zij dekken soms het hele bedrag, maar rekenen vaak hogere rentes, rond de 6,5%. Dat is hoger dan een standaard bedrijfshypotheek bij een bank, die vaak tussen de 4 en 7% ligt. Je betaalt ook administratiekosten aan het platform. Het is dus belangrijk om de totale kosten te berekenen voordat je hiervoor kiest.
Houd rekening met de volgende elementen
Volledige financiering klinkt mooi, maar er zitten haken en ogen aan. Ten eerste kijken financiers streng naar je cijfers. Ze willen zien dat je onderneming genoeg omzet draait om de maandlasten te dragen. Bij een pand van €300.000 kun je al gauw denken aan €5.000 per maand, afhankelijk van de looptijd en rente. Heb je die ruimte in je cashflow? Daarnaast moet het pand zelf een goed onderpand zijn. Een courant pand op een goede locatie maakt meer kans dan een oud gebouw in een afgelegen gebied.
Een ander punt is de looptijd van de bedrijfshypotheek. Die is vaak korter dan bij een woonhypotheek, meestal 10 tot 20 jaar. Dat betekent hogere maandlasten, omdat je sneller aflost. Sommige financiers vragen ook om versnelde aflossing, bijvoorbeeld een derde van de lening in de eerste vijf jaar. Dat kan je liquiditeit onder druk zetten. En vergeet de bijkomende kosten niet: overdrachtsbelasting (10,4%), notariskosten en taxaties. Die betaal je vaak zelf, ook bij 100% financiering.
Alternatieven als 100% niet lukt
Lukt het niet om 100% te financieren? Dan is een combinatie van eigen geld en een lening vaak realistischer. De meeste banken, zoals ABN AMRO of Rabobank, vragen 10 tot 30% eigen inbreng. Dat verlaagt hun risico en jouw maandlasten. Heb je niet genoeg eigen geld? Overweeg dan een kortere overbruggingsfinanciering, bijvoorbeeld via Fiduciam, om de aankoop te doen en later te herfinancieren. Leasing is ook een optie, zoals sale-and-leaseback, waarbij je het pand verkoopt en terug huurt. Dit geeft je liquiditeit, maar je bent geen eigenaar meer.
Wat past bij jou
Voordat je een bedrijfshypotheek aanvraagt, is het slim om je situatie goed in kaart te brengen. Hoeveel kun je maandelijks missen? Wat is de waarde van het pand? En hoe zien je groeiplannen eruit? Een adviseur kan je helpen om de opties te vergelijken. Zij weten welke financiers flexibel zijn en waar je de beste voorwaarden krijgt. Platforms bieden snelle scans om te zien wat haalbaar is. Binnen een paar dagen weet je vaak al waar je staat.
Het is ook goed om niet alleen naar de lening te kijken, maar naar het hele plaatje. Een eigen pand geeft zekerheid en kan op lange termijn waarde opbouwen. Maar als de lasten te hoog worden, kan het je onderneming ook kwetsbaar maken. Weeg dus zorgvuldig af of 100% financiering voor jou de beste keuze is of dat een mix van eigen geld en een lening beter past.
Praktische stappen om te starten
Ben je eruit en wil je voor 100% financiering gaan? Begin met een quickscan bij een financier of platform. Lever je jaarcijfers en pandgegevens aan, zodat ze een eerste beoordeling kunnen maken. Binnen 48 uur heb je vaak al een indicatie. Is het haalbaar? Dan volgt een gesprek en een offerte. Zorg dat je alle documenten klaar hebt, zoals taxatierapporten en prognoses. Na akkoord teken je bij de notaris en kun je verder met je plannen. Het proces kan snel gaan, soms binnen een paar weken, vooral bij flexibele financiers.
